Qué es un deducible en la póliza de seguro

El deducible es una cantidad de dinero que pagas a tu compañía de seguros antes de que tu plan de seguro se active y pague el resto del dinero por ti. Esto aplica para todos los tipos de seguros: seguro de auto, seguro de salud, y seguro de propiedad, entre otros. 

En este artículo de diremos qué es un deducible en la póliza de seguro, cómo elegir el monto de tu deducible y qué significa estopara tus primas mensuales. Además, te daremos estrategias para elegir el deducible adecuado según tus necesidades y presupuesto. ¡Sigue leyendo! 

Qué es un deducible en la póliza de seguro

Entendiendo el concepto de deducible 

El deducible es un monto obligatorio que debes pagar antes de que tu aseguradora pague por el resto de los gastos. Pero además de eso, al pagar tu deducible correspondiente estás dando por sentado que el daño que sufrió tu vehículo o que tu condición de salud (en el caso de los seguros médicos) está cubierto y que la reclamación por ese imprevisto ha sido aprobada. 

La importancia del deducible en tus seguros 

Ten en cuenta que, si el pago de deducible en un seguro de auto es superior al costo de los daños de tu vehículo, pagarás de tu bolsillo todo el costo, ya que la aseguradora sólo cubre los daños por encima del importe de tu deducible. En estos casos, puede que no necesites presentar una reclamación a tu aseguradora. 

El rol del deducible en seguros de autos 

Cómo funciona un deducible en caso de accidentes 

En caso de un accidente, deberás presentar una reclamación a tu seguro de auto. Una vez se apruebe tu reclamación, el deducible se aplicará normalmente cuando tu compañía de seguros emita el pago. Por lo general, no tienes que entregar ningún cheque ni efectuar ningún pago a tu aseguradora. Ellos simplemente restarán el monto de tu franquicia del pago aprobado de tu siniestro. 

Pongamos un ejemplo: Digamos que te aprueban un siniestro por $4,000 y tu deducible es de $300. En ese caso, tu aseguradora te extenderá un cheque de $4,750. 

Este deducible se utiliza en cada siniestro, es decir, cada vez que presentes una reclamación, deberás pagar el deducible que acordaste y que está en tu póliza. Una vez hagas el pago, la aseguradora se hará cargo del resto de los gastos de reparación o reemplazo de tu vehículo. 

¿Cuáles son las coberturas que tienen deducible y cuáles no? 

Las coberturas de auto que tienen deducible son el seguro a todo riesgo, seguro de colisión, seguro de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, y seguro de protección contra daños personales (PIP), si aplica en tu estado. 

Por otro lado, el seguro de responsabilidad civil no tiene deducible. Por ejemplo, si causas un accidente, pero tu auto no resultó dañado, tu seguro de responsabilidad civil se activará para pagar al otro conductor por sus daños personales y daños a la propiedad. 

Elección del deducible y su impacto en la prima de seguro 

Si pagas un deducible alto, en el momento de un accidente, deberás sacar más dinero de tu bolsillo. La buena noticia es que tus primas mensuales serán más bajas. 

Por el otro lado, si eliges tener un deducible bajo, en caso de que ocurra un accidente, tendrás que pagar menos dinero de tu bolsillo, pero mes a mes tendrás que hacerte cargo de una prima más costosa. 

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Deducibles en la salud y propiedad 

Deducibles en seguros de salud: Lo que debes saber 

A diferencia del seguro de auto, el deducible en el seguro de salud es anual. El deducible anual es independiente de la prima mensual y representa el pago que debe realizar por los servicios cubiertos antes de que su aseguradora empiece a hacerse cargo de la cuenta. 

Por ejemplo, si un plan tiene un deducible anual de $1,000 y un paciente cubierto necesita un procedimiento que cuesta $3,000, el paciente tendría que pagar el deducible de $1,000, mientras que la aseguradora pagaría los $2,000 restantes. 

Eso sí, una vez hagas el pago anual de tu deducible, tu plan de seguro médico empezará a hacerse cargo de los gastos médicos cubiertos, con un par de excepciones, como los copagos y coseguros. Conoce más a fonde qué es un deducible de un seguro médico y cómo funciona. 

Deducible en la cobertura de propiedad 

El deducible en los seguros de propiedades, como es el caso del seguro de casa y el seguro para inquilinos, funciona de la misma forma que el seguro de auto. Eres responsable de pagar un deducible por siniestro. Esto significa que, si tu casa sufre más de un daño, deberás pagar el deducible en cada una de esas reclamaciones. 

En el caso del seguro de casa, hay dos tipos principales de deducible, y podrás hablar con tu agente de seguros para que te ayude a elegir el que mejor se adapte a ti: 

• Deducible por importe en dólares: Un deducible por importe en dólares definirá una cantidad específica que deberás pagar de tu bolsillo en caso de un siniestro. En el ejemplo del techo, normalmente se utiliza un deducible de $1,000. 

• Deducible porcentual: Como su nombre lo dice, un deducible porcentual define un porcentaje específico del valor asegurado de la vivienda como deducible. Si tu póliza define un deducible del 2% y la cobertura de tu vivienda es de $200,000, en caso de siniestro, tu deducible del 2% de $200,000, es decir, $4,000. 

Estrategias para elegir el deducible adecuado 

Factores a considerar al seleccionar un deducible 

Dinero 

El primer factor, sin duda alguna es el dinero. ¿Cuánto estás dispuesto a pagar mes a mes a una prima mensual? Si tu respuesta es poco, no hay problema, podrás pagar tu prima mensual cómodamente, pero haciendo todo lo posible por no tener un accidente para no descapitalizarte al pagar un deducible alto. 

Por otro lado, si puedes pagar una prima mensual más alta mes a mes sin problema, hazlo. En caso de tener un accidente, podrás tener un poco de tranquilidad financiera. De igual forma, nadie quiere estar involucrado en un accidente. 

Hábitos de manejo 

Tómate un momento y reflexiona qué tan hábil, prudente y buen conductor eres al volante. Esto te dará una idea de qué tan propenso eres a un accidente en las calles. Si eres de las personas que tienen varios tickets por exceso de velocidad o te gusta salir de noche, o simplemente, sabes que no eres la persona más ágil al conducir, ya debes saber que eres más propenso a chocar contra otro auto. 

Aunque no es solo esto, sino también qué tanto conduces tu auto. Si eres, por ejemplo, un agente de bienes raíces y debes desplazarte de un lado para el otro de la ciudad desde las 9 de la mañana hasta las 8 de la noche, estadísticamente tienes más probabilidades de sufrir un accidente que alguien que tiene un trabajo en casa y únicamente utiliza su auto los fines de semana. 

Si tus hábitos de conducción tienden a ser más propensos a accidentes, es mejor que obtengas una prima mensual alta, para que en un accidente, no tengas que sacar tanto dinero de tu bolsillo. 

Pros y contras de deducibles altos vs. bajos 

En pocas palabras, los pros de un deducible alto es que tus primas mensuales serán más bajas, pero la desventaja es que en el momento de un deducible tu bolsillo se verá resentido. 

Por otra parte, un deducible bajo te alivianará la cuenta en caso de un accidente, pero el pago de la prima mes a mes será más alto. 

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