Tipos de seguro de auto

¿Qué te viene a la mente cuando escuchas “seguro de coche”?

La mayoría pensamos en esa factura molesta que llega cada mes, ¿verdad? Pero si te detienes un segundo a mirar más de cerca, verás que tu seguro tiene varios tipos de cobertura… y que cada uno afecta el monto del dinero que pagas.

El problema es que mucha gente no sabe bien cómo funciona su seguro, y eso puede costarte dinero o dolores de cabeza si alguna vez tienes un accidente.

¿Quieres entender mejor cómo protegerte a ti y a tu coche sin gastar de más? ¡Sigue leyendo!

Aunque hay seguros para casi cualquier situación, si eres un conductor promedio solo necesitas conocer estos cinco tipos principales:

• Responsabilidad por lesiones corporales
• Responsabilidad por daños a la propiedad
• Cobertura por colisión
• Cobertura a todo riesgo (comprehensive)
• Pagos médicos o protección contra lesiones personales

Ahora vamos por partes para que conozcas si necesitas estas coberturas (y por qué).

¿Sabías que en California hay una cobertura mínima obligatoria que todo conductor debe tener? Bueno, la base de esa cobertura es el seguro de responsabilidad civil.

Como su nombre lo sugiere, este seguro está pensado para cubrirte en caso de que provoques un accidente. Si resultas culpable, puede que tengas que pagar por los daños que causaste… y créeme, no son cuentas pequeñas. Ahí es donde entra tu seguro de responsabilidad civil para sacarte del apuro.

¿Y por qué es tan importante?

Porque si te ves involucrado en un accidente y no tienes una buena cobertura, los gastos pueden ser tan altos que podrías acabar perdiendo tus ahorros, ¡o hasta tu casa!

Sí, suena extremo, pero pasa más seguido de lo que crees.

Un buen seguro de responsabilidad civil te protege económicamente en situaciones que de otro modo podrían dejarte en serios problemas.

Así que sí: puede que sea lo mínimo que exige la ley… pero es algo que definitivamente no quieres pasar por alto.

Cuando escuchas “seguro de responsabilidad civil”, puede parecer que es una sola cosa… pero en realidad, son dos coberturas distintas:

1. Responsabilidad por lesiones corporales: Cubre los gastos médicos si alguien resulta herido en un accidente que tú causaste.
2. Responsabilidad por daños materiales: Cubre los daños que le hagas al coche (o propiedad) de otra persona.

¿Qué tan útil es?

La buena noticia: este seguro puede ayudarte a evitar pagar grandes cantidades de tu bolsillo si chocas y tienes la culpa.

La mala noticia: como sucede con la mayoría de los seguros, hay un deducible que debes pagar. Es decir, una parte del gasto que tú pagas primero antes de que el seguro entre al rescate.

¿Cuánto necesitas tener en California?

El estado de California exige una cobertura mínima que se conoce como 30/60/15, lo que significa:

• $30,000 por persona herida
• $60,000 en total por accidente (si hay más de una persona herida)
• $15,000 por daños a la propiedad

Este es el mínimo legal. Pero ten en cuenta que esos montos no siempre alcanzan si el accidente es grave. Por eso, si puedes, te conviene aumentar esos límites. Claro, eso hará que pagues un poco más al mes, pero también te protege mucho mejor.

La cobertura por colisión y la cobertura a todo riesgo son tipos de seguro opcionales que puedes agregar a tu póliza. Están pensadas para proteger tu coche si tienes un accidente, sin importar quién tuvo la culpa.

Piénsalo así: la cobertura de responsabilidad civil te ayuda a pagar los daños que causas a otros. Si el culpable es el otro conductor, su seguro debería cubrir lo que pasó.

¿Pero qué pasa si esa persona no tiene suficiente cobertura… o ni siquiera tiene seguro?

Ahí es cuando estos seguros extra entran al rescate.

La cobertura por colisión, por ejemplo, te ayuda a pagar los daños de tu coche, incluso si tú fuiste el culpable. Es decir, si te estrellas contra un poste, una pared o cualquier obstáculo, nadie va a cubrir ese gasto… a menos que tengas colisión.

Así que sí, esta cobertura puede ser tu salvavidas cuando las cosas se ponen feas, incluso si tú cometiste el error.

Muchos piensan que el seguro básico cubre robo, vandalismo o daños por tormentas, pero no es así. Para eso necesitas el seguro a todo riesgo, también conocida como comprehensive.

Este tipo de cobertura te protege si:

• Te roban el coche
• Se rompe por un acto vandálico
• El granizo o una rama cae y lo daña

Ten en cuenta que, como el seguro de colisión, tiene su propio deducible (lo que pagas tú antes de que el seguro entre en acción).

El seguro MedPay es opcional, pero puede ser muy útil ya que cubre los gastos médicos tanto tuyos como de tus pasajeros si hay un accidente.

Lo bueno de MedPay es que no tiene deducible ni copagos. Ideal si tú o tus pasajeros no tienen buen seguro médico. Sin embargo, MedPay no es un recurso ilimitado. Habrá límites de pago por persona que deberás comprender. Como siempre, es importante revisar tu póliza de seguro para conocer estos detalles importantes.

La protección contra lesiones personales (PIP) es como una versión mejorada de MedPay. Además de cubrir gastos médicos, también paga cosas como:

• Gastos funerarios
• Cuidado de niños
• Salarios perdidos
• Asistencia en el hogar

Incluso te cubre si no estás manejando como, por ejemplo, si te atropellan cruzando la calle.

Uno de los términos que puede usar tu aseguradora es seguro full cover o cobertura total. Pero, ¿qué significa realmente un seguro full cover cuando hablamos de tu seguro de coche?

A pesar del nombre, cobertura total no quiere decir que estés protegido contra cualquier cosa que pueda pasar. Lo que significa es que tienes una póliza que combina:

• Responsabilidad civil
• Colisión
• Cobertura a todo riesgo

En otras palabras, cobertura total quiere decir que has ido mucho más allá de los requisitos mínimos del estado de California. Pero aun así, estás limitado por las condiciones exactas de tu póliza. Por ejemplo, la mayoría no cubre si conduces bajo los efectos del alcohol. Tampoco es probable que paguen si usas tu coche personal para trabajar y tienes un accidente.

En resumen, la cobertura total es una buena opción si te la puedes permitir. Pero es importante que contrates tu seguro sabiendo que no todas las situaciones están cubiertas.

¿Recuerdas cuando dijimos que si otra persona causa un accidente, tu propio seguro de responsabilidad civil pagará por los daños? Sólo hay un problema con ese plan. Si el otro conductor tiene el requisito mínimo de seguro, entonces el seguro puede no ser capaz de pagar lo suficiente para reparar completamente o reemplazar tu coche.

Aquí es donde entra en juego el seguro de conductor con seguro insuficiente (UIM). En pocas palabras, te ayuda a pagar los daños de tu coche que el seguro del otro conductor no ha podido pagar. Esto se utiliza sobre todo para proteger los costosos vehículos de lujo, aunque algunos estados pueden exigir que compres una póliza de seguro de conductor con seguro insuficiente. Sin embargo, California no tiene ese requisito, aunque es definitivamente recomendable.

Seguro de conductor sin seguro en California

El otro tipo de seguro que puedes adquirir es el seguro de conductor sin seguro (UM). Mientras que un seguro de conductor con seguro insuficiente ayuda a pagar si la otra persona tiene un seguro de responsabilidad mínima, el seguro de conductor sin seguro paga si el otro conductor no tiene seguro en absoluto.

En la mayoría de los casos, la póliza de conductor sin seguro es opcional. Pero es recomendable que consideres contratarla. Un número sorprendente de conductores (uno de cada ocho, concretamente) no tiene seguro de coche. Y lo que es más, la persona puede huir del lugar del accidente, lo que significa que serás responsable de todos los gastos a menos que detengan a esa persona, aunque estuviera asegurada.

Seguros para circunstancias especiales

Hemos repasado algunos de los principales tipos de seguros que debes conocer. Pero, como decíamos al principio, hay muchos otros tipos de seguros que son útiles en situaciones muy especiales.

• Por ejemplo, puedes contratar un seguro de remolque y mano de obra, así como un seguro de asistencia en carretera de emergencia. Ambos son tipos de seguros diseñados para proporcionar protección si tu coche sufre daños en la carretera. Aunque estos tipos de cobertura suelen ser útiles, funcionan mejor para los conductores que pasan mucho tiempo conduciendo por vacaciones y otros viajes personales.

• Hablando de viajes, puede contratar un seguro de reembolso de alquiler. Este tipo de seguro te ayuda a pagar un coche de alquiler para que te desplaces mientras esperas a que reparen o sustituyan tu coche original.
• El seguro de reemplazo de coche nuevo es un tipo de seguro que puedes contratar cuando compras un coche nuevo. El nombre lo dice todo: este tipo de seguro ayuda a sustituir tu coche en caso de que sufra daños irreparables. Por supuesto, la cobertura de colisión también te ayudará a pagar estos gastos. Pero, a menos que tengas un nivel de cobertura alto, es posible que la cobertura por colisión no pueda pagar el costo de un vehículo nuevo como lo haría el seguro de coche de reemplazo.
• Lo creas o no, existe incluso un seguro de coche clásico especial para proteger tu coche clásico. Esto es importante porque muchos coches clásicos son muy valiosos, y pueden requerir piezas caras en caso de que el coche necesite reparación.

Protección garantizada de auto (GAP)

El seguro de Protección Garantizada de Auto (o seguro GAP) es muy útil si tienes un coche nuevo y aún lo estás pagando. ¿Por qué? Porque si tu coche queda como pérdida total en un accidente, el seguro normal solo cubre su valor actual, no lo que aún debes.

El seguro GAP es útil sobre todo si todavía estás haciendo pagos al coche, ya que con este seguro, esa diferencia queda cubierta. Así no te quedas pagando un préstamo por un coche que ya no tienes.

A veces vas a escuchar a conductores o aseguradoras hablar del seguro SR-22. Pero, en realidad, el SR-22 no es un tipo de seguro como tal. Es un documento que el estado puede pedirte si te consideran un conductor de alto riesgo.

En otras palabras, el SR-22 es un formulario que se presenta al estado de California para demostrar que tienes el seguro mínimo obligatorio. Te lo pueden pedir si tuviste un DUI o DWI (manejar bajo los efectos del alcohol o drogas), pero también por cosas como manejar sin seguro, con la licencia suspendida, por conducción temeraria o si estuviste involucrado en accidentes donde tuviste la culpa.

También puede ser que te lo pidan si tienes muchas infracciones de tráfico acumuladas. Ten en cuenta que muchas aseguradoras no quieren asegurar a conductores de alto riesgo. Si encuentras una que sí lo haga, lo más probable es que te salga caro. Además, tendrás que mantener tanto la póliza como el SR-22 durante al menos tres años.